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專欄作者
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自願醫保產品分為「標準計劃」及「靈活計劃」，「標準計劃」乃政府認可醫保產品的最低要求，而「靈活計劃」則提供比「標準計劃」更佳的保障。保險公司對「靈活計劃」的保障及條款有較大的發揮空間，變相令消費者難以直接比較。
有自願醫保「靈活計劃」的Q嘜就一定保障高嗎？事實上「靈活計劃」之間的保障差異可以很大。
我們先前發現，「標準計劃」對「冠心病需通波仔」的保障率較低，因此我們特地抽取這一個項目進行比較。冠心病是香港較為多見的疾病，而通波仔手術亦常見於私家醫院治療。「通波仔」的療程涵蓋手術、麻醉、醫療設備等項目。
對於冠心病通波仔，我們發現「靈活計劃」的保障程度分野可以很大，即使同一公司的「靈活計劃」，對冠心病（需通波仔）的治療保障可以相差逾倍。舉例，「標準計劃」的預計可索償金額僅35%，而沒有額外醫療保障的宏利「靈活計劃」僅提升至的38%，受保人仍需自付超過$9萬元；但如果消費者選擇有額外醫療保障的宏利「靈活計劃」，保障率便可提升至88%，受保人的預計自付額減至約$1.8萬元。
普遍來說，附加額外醫療保障的「靈活計劃」的保障率普遍較高。由於醫療保險為每個細項設賠償上限，當細項的賠償上限爆標時，額外醫療保障便可發揮作用，用來索償原保險計劃未能獲賠的部分醫療開支。消費者可以留意產品宣傳單張內此選項。
以下是各大保險公司的「靈活計劃」就冠心病（需通波仔）的保障率比較^：
除了自願醫保外，大家在投保前，應同時考慮非自願醫保產品，市場上部分醫保產品採取不分細項的全數賠償結構，或能提供更大保障。比較醫療保險最有效的方法是，了解自己的需要，估計在不同傷病的情況下，保險產品能夠索償幾多。
除通波仔外，我們亦曾按條款及細則模擬10種傷病情況下，市場上各自願醫保/非自願醫保的可索償比例，要查看其它常見傷病種類的綜合評分比較，可參閱我們的大眾醫療保險《產品解碼》。
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