【純危疾保險比較】抵玩危疾保 覆蓋三大危疾兼有多重保障？

所謂三十而立，不少人在30歲摸索到人生方向，全力為事業及家庭衝刺，卻在黃金歲月中忽略自身健康，更不會意識到危疾隨時殺近，大大打亂人生規劃，因此大家應趁健康，及早考慮購買危疾保險，作為拼博途中的健康後盾。有些人正值搏殺期，雖有一定危疾保障需求，但考慮到配置資產及有限預算，期望要一份平價的純危疾保險「傍身」，不含儲蓄成份，每一分每一毫都用於保障。

定期危疾保險（又稱純危疾保險）正可滿足以上要求。以往定期危疾保險一般只容許1次嚴重疾病索償，索償後保單便結束。然而，這類產品近年一直推陳出新，部分更具備終身危疾保險特點，例如提供多次危疾賠償。今次10Life比較5款保障評分達9分以上的定期危疾保險 ，全屬每年續保計劃，比較不同產品的保障及保費。

危疾隨時復發 留意多重保障

危疾保險一般分為定期危疾及終身危疾，有關兩者的分別可參考此文章。定期危疾產品一般覆蓋三大危疾（癌症、心臟病、中風）及其他指定危疾，有些更具備終身危疾保險的特點，包括多重危疾保障。

隨人類醫療技術進步，病人患上危疾後存活率有所上升，但伴隨的醫藥費非人人可以負擔。萬一危疾復發，既未能復工，又要背負沉重醫療開支，多重危疾保障便能提供支援。

表1所見，在5款產品中，以忠意及Bowtie的多重危疾保障較突出。忠意提供三大危疾無限次賠償，其他受保危疾索償 1 次 。Bowtie也有多次危疾保障，覆蓋癌症復發及第2次確診心臟病或中風，並同樣可就其他危疾賠償 1 次，總共可索償 5 次，每次賠償100% ，合共可高達500%。

定期危疾產品保障範圍日趨全面 ，當中以Bowtie受保嚴重危疾數目最多，並設有附加保障涵蓋未有病例的嚴重傷病。

現時不少定期危疾保險都可以於網上購買，投保過程較簡單，投保人一般只需回答數題簡易問題便可投保。在以上產品中，Bowtie及OneDegree的產品均可以網上投保，過程相對方便及不用受到代理 Hard Sell。

患上早期危疾 後續危疾保障或不受影響

多年前有個宣傳子宮頸癌廣告：「無理由揀我㗎，人地先得嗰廿幾歲！」。事實上危疾無分年齡，後生仔女同樣有可能患上。萬一後生時就早期危疾Claim過，或許會影響往後保障。

在表2的5款產品中，若果患上早期危疾後已經索償，只有Bowtie、忠意及保柏仍提供主要危疾全額保障，意味保額可以超過100%。有些產品在早期危疾索償後，會賠償一定百分比的保額如20%，但日後若有需要提交危疾索償時，獲賠保額便會剩下只有80%。

若不幸患上早期癌症及心臟病（通波仔），一般獲保額20%賠償，最高為富衛（35%）。當中Bowtie產品可就早期危疾作多次賠償，上限為5次直至達原有投保額100%，而富衛不設上限直至達原有投保額100%。

保費差異明顯 最多相差逾1倍

定期危疾保險初期保費較低，讓消費者以相宜費用於指定年期獲一定危疾保障，一般分為每年續保、每5年、每10年續保。表3的5款產品都屬於每年續保產品，以10年平均年保費方式來展示：

在5款產品中，不論那一個年齡組別，都以Bowtie的10年平均年保費最便宜，與最貴的產品最多相差約1.46倍（在25至34歲類別，Bowtie對比忠意產品）。

不過，要留意隨年期延長，定期危疾保險的保費優勢會開始降低 ，特別隨着年紀增加，暴露於疾病的風險上升，保險公司亦會相應調整保費。而且，屬於每年續保的計劃更有可能每年加價。

最後，消費者宜按自身需要選擇定期危疾產品，以上資料只供參考。有關產品詳細條款及細則，請參閱保單。投保前宜考慮保障範圍、保費及保障年期。投保時若有任何疑問，也可向持牌保險顧問諮詢意見。

註：
1.    本文最後更新日期:2023年12月21日。
2.    以上保費資料更新至 2023年12月21日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。