日本旅遊保險點揀好？盤點5大必睇保障要點

去日本旅行，不少港人已經當成「返鄉下」，一年去幾次都不奇怪。不過買旅遊保險時，很多人第一時間只比較價錢，但真正出事時，問題往往不是「有無買」，而是「買了保障包唔包」。

尤其近年去日本旅行，行程早已不止購物、浸溫泉和賞櫻。滑雪、自駕遊、富士山登山、跑馬拉松，甚至跳傘、滑翔傘等活動愈來愈普遍。加上日本近年不時出現流感、諾如病毒（Norovirus）等感染個案，旅行途中突然生病亦比想像中常見。

今次10Life整理日本旅遊保險必睇保障重點，以及滑雪、自駕遊、高危活動和地震等常見問題，幫大家出發前更容易揀到適合自己的保障。 

比較日本旅遊保險時，很多人會先看價錢，但保障內容往往更值得留意。尤其日本醫療費用並不便宜，而不同旅行方式亦可能影響保障需要。

一般可先留意以下幾項：

• 醫療費用保障  
• 個人意外保障  
• 行李及個人財物保障  
• 行程取消及延誤保障  
• 緊急支援服務  

旅遊保險看似簡單，但不少索償爭議，其實往往源於忽略了一些容易被忽視的細節。

不少人買旅遊保險時，最關心莫過航班延誤或行李遺失，但實際上，旅遊期間最常需要用到保險的情況之一，反而是生病。

近年日本不時出現流感、諾如病毒、腸胃炎等感染個案，加上冬天天氣寒冷、行程密集，以及飲食習慣改變，不少旅客都曾出現發燒、腸胃不適、脫水等問題。

即使只是普通感冒或急性腸胃炎，到日本看醫生的費用亦未必便宜。門診、急症甚至住院費用，隨時涉及數千至數萬港元。

因此比較旅遊保險時，不建議只比較保費，亦可留意：

• 醫療保障額是否足夠  
• 是否包括門診及住院保障  
• 是否包括回港覆診保障  
• 是否提供24小時海外支援  

人在旅途中，最怕不是旅行生病，而是在外地人生路不熟時，才發現保障不足。

以筆者自身經歷為例，筆者去年到日本福岡快閃4天3夜，連日大吃大喝後，到第3天開始出現喉嚨痛，於是在當地看了一次醫生。原本以為只是普通不適，怎料準備回港前一日開始愈來愈辛苦。回港後第二天，更出現耳朵劇痛，求醫後才發現細菌感染已蔓延至耳朵，引發中耳炎。

之後前前後後共看了3次專科，耳朵足足花了約兩個月才完全康復，整體醫療開支接近港幣1萬元。不過，由於旅程期間已在日本發病，而且當時已購買旅遊保險，相關醫療及回港後的跟進治療費用最後均成功獲全數賠償，節省不少。 

北海道滑雪是不少港人的冬季指定行程，但即使保單列明包括高危活動，也不代表所有滑雪情況都受保。

不少旅遊保險只保障滑雪場指定範圍內的活動。若離開滑雪場（off-piste）滑雪，又或參加比賽、專業性質活動，便有機會不受保障。

另外，不少保單亦設高度限制，一般約5000米左右。因此如果行程涉及滑雪，除了看有無「高危活動保障」外，亦建議細看條款內容。 

延伸閱讀：【滑雪旅遊保險】滑雪易傷？保險點Claim？（附旅遊保獨家評分）

近年不少旅客會在北海道或郊外地區體驗跳傘、滑翔傘、笨豬跳、潛水等活動。不過，高空活動一向屬保險公司較審慎處理的範圍。

部分香港旅遊保險只會在符合指定條件下提供保障，例如：

• 屬消閒或業餘活動  
• 由合資格營辦方安排  
• 有持牌教練帶領  
• 符合指定安全要求  

若屬專業、競技或超出指定高度限制，則可能被列作不保事項。

馬拉松、鐵人三項、單車賽等活動

近年不少香港旅客會專程飛日本參加東京馬拉松等賽事。不少保險公司會保障業餘運動，但前提通常是非專業、非職業及非精英競賽性質。

換言之，若參加業餘組別有機會受保，但職業級賽事則未必包括。如果是要參加專業的馬拉松，便要購買馬拉松相關的保險。

富士山登山、攀岩、高難度越野

富士山近年已成為不少旅客的「bucket list」。由於富士山海拔約3776米，一般低於不少保單常見5000米限制，因此普通登山活動通常有機會受保。

但若涉及：

• 冰爪  
• 繩索  
• 技術性攀岩  
• 高難度越野路線  

則可能需要額外保障，甚至購買日本當地登山保險。 

去日本旅行，另一個常見問題就是地震。每次日本發生較大規模地震後，不少旅客最關心的是：已訂機票酒店可否取消？旅遊保險會否賠？

一般來說，大部分旅遊保險會保障旅程期間因地震引致的受傷、醫療費用或突發事故。

但如果涉及取消行程，重點通常不在於有無地震，而是事件是否已屬「已知風險（Known Risk）」。如果投保前已公布事故、已發出旅遊警示，甚至已知目的地受影響，之後才購買保險，相關損失便未必受保。

因此如果已確認行程，一般建議盡早投保。

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北海道、沖繩等地區自駕遊十分受歡迎，不過不少旅客都以為買了旅遊保險，就等於已包所有租車風險，其實未必。

日本租車一般已包括基本汽車保險，但發生意外時，旅客仍可能需要支付「自負額」（Excess）及其他額外費用，例如 CDW、SCDW 或 NOC（非營業補償費）。

而香港大部分旅遊保險，主要保障的是租車自負額，即租車公司保險生效後，仍需由旅客自行承擔的部分，並非直接取代汽車保險。

因此出發前建議同時查看：

• 租車公司已包括什麼保障  
• 可否加購 CDW／SCDW 或 NOC 豁免  
• 自己旅遊保險有否包括租車自負額保障  
• 避免真正發生意外時，才發現以為「包晒」，其實中間仍有保障空缺。

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不少人以為只要停留時間短，例如3個月內交流、遊學或 Working Holiday，就可以直接買一般旅遊保險，但其實旅遊保險通常只保障以「純旅遊」為目的的行程，一般不保遊學、工作假期。

如果去日本目的涉及交流、讀書或 Working Holiday，即使停留時間不長，保障範圍都可能不同。

例如一般旅遊保險未必包括：

• 學費中斷
• 課程取消
• 長期住宿安排問題
• 工作期間受傷
• 親友探訪安排

如果屬長期留學、遊學或 Working Holiday，建議選擇相關保險計劃，「海外留學保險」或「工作假期保險」。

比較日本旅遊保險時，最容易犯的錯，就是只看價錢。尤其滑雪、自駕遊、登山及高危活動，不同公司對高危活動定義、自負額及保障範圍差異可以很大。保費便宜幾十元未必有太大分別；真正重要的是保障是否適合自己的旅行方式。

想了解更多旅遊保險資訊，可查閱10Life的旅遊保險比較，利用精算師評分制度，選擇最適合自己的保險產品。  

日本旅遊保險幾時買最好？

一般建議確認機票及酒店後便盡早投保。因為部分保障，例如旅程取消保障，需於事故發生前投保才有效。若等到地震、颱風或旅遊警示出現後才投保，有機會被視為「已知風險」。

去日本一年去幾次適合買全年旅遊保？

如果一年只去1至2次，單次旅遊保一般已足夠；但若一年外遊六次以上，全年旅遊保險則可能更划算。

日本經常有地震，是否一早已屬「已知風險」？  

保險公司一般不會因為目的地位處地震帶，就直接視為「已知風險」。關鍵通常在於是否已有具體事故發生，以及事件是否已影響行程安排。

換句話說，日本本身容易發生地震，不代表一定不受保；真正影響保障的，通常是地震事件是否已發生、已被廣泛報道，甚至已發出旅遊警示。因為旅遊保險主要保障突發事件，而非已發生的風險。