【退休規劃】簡約退休要近4球！點樣儲錢更化算？

退休要幾多錢？不同人有不同的答案，有人想退休後享受人生，環遊世界，有人甘於平凡，樂於北上掃平貨，顯然，退休要幾多錢，取決於大家想要的生活質素。滙豐發表滙豐退休策劃指標（2023年第四季﹚，將退休生活定義為基本、簡約、舒適及豐盛，個人所需的退休資金分別為234萬、396萬、716萬及1,189萬港元（假設退休期為65至90歲）。豐盛退休要過千萬，大家可能覺得離地，如果中間落墨，平平凡凡但求簡約退休，也要近396萬，對於普通打工仔，聽起來都覺得遙不可及。其實，只要及早規劃，有紀律地儲蓄，儲四百萬退休不是夢！

根據滙豐估算，在簡約退休生活中，個人退休人士（居於私人物業並已將按揭還清）在65至79歲期間，每月開支12,825港元，去到80歲或以後，每月開支為13,940港元。在整個退休階段（65至90歲﹚過著簡約生活，總花費大約是396萬港元。

打工仔一時三刻未必能拿出396萬，所以儲錢退休不容忽視。另外有調查顯示，港人平均每月儲蓄9,000港元，如果這筆錢不作任何投資，大家可能要儲近37年才儲夠錢退休，若目標退休年期為65歲，即要從28歲開始而儲錢。

當然，大家都不會將儲蓄收藏在床下底，反而尋求資產增值方法，令儲蓄更有效率。對於穩健的普羅大眾，可能會考慮將資金放到銀行做定期存款，藉此賺取利息。不過，高息環境未必會長期持續，大家又有何方法為資產增值呢？其實，儲蓄保險亦是一項常見的理財工具，透過保證回報及紅利，經過長時間滾存，令財富在一個較防守性的環境中增長，藉此達成退休目標。

相比起來，定期存款屬較短期投資，儲蓄保險則屬長期投資，透過滾存效應，累積更高現金價值。一般而言，儲蓄保險年期越長，內部回報率（IRR）會提高，對於想達到長線目標，又不善於積極費時投資的大眾，有一定吸引力。不過，大家若能及早規劃，早點開始儲蓄，更能輕鬆達到退休！

從下圖顯示，打工仔若計劃65歲退休，積蓄目標為396萬港元。假設儲蓄保險的內部回報率（IRR）為5％，同樣供款10年，投保人從不同年齡開始投保，計算出每月供款額有多大差距。

由此可見，如果投保人從25歲開始供10年期的儲蓄保險，每月供款額為5,786港元，經過40年滾存，投保人在65歲可得到一筆過396萬港元款項。相反，隨著投保人投保的年齡漸長，要達到同樣目標，供款額就會遞增，55歲開始的投保人就要每月供款高達25,006港元，較25歲已投保的每月供款高出332％。由此可見，越早計劃退休，供款負擔較輕。

如投保人想了解更多規劃未來退休生活的方法，歡迎與10Life的保險顧問查詢。

· 儲蓄保險屬中長線理財工具，投保人如在保單早期退保，有機會蝕本離場。
· 儲蓄保險的預期回報含非保證成份，紅利能否兌現，投保人可了解有關公司的紅利實現率。

本文最後更新日期: 2024年4月15日。