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早前，我們刊登了最新一期的《香港終身危疾保險產品的綜合評分》，有不少讀者都有疑問，10Life 怎樣計算分數。此綜合分數來自 (i) 癌症、(ii) 心臟病、(iii)中風及 (iv)不同危疾組合之第2次賠償的評分。本文嘗試以癌症評分加以解釋。透過計算賠償倍數及分析條款，我們希望了解危疾保險產品於保障、性價比、及條款範疇的表現。
賠償倍數
10Life的賠償倍數 (Benefit Multiplier) 是指，當您確診符合保單定義的危疾時，您付出每一元的年保費，可以帶來幾多倍的倍償。賠償倍數越大，代表槓桿越高，賠得較多，保費相對地便宜。
賠償倍數 (Benefit Multiplier) = 30年平均的賠償額 ($) / 每年保費 ($)
- 在癌症方面，10Life 計算了第1次癌症、第2次癌症、及原位癌的賠償倍數。
- 不少危疾保險產品都標榜保障及原位癌，但原位癌通常定義為「早期危疾」，一般來說，其賠償賠數不會太高。
- 如果產品只保單次癌症，不保第2次癌症，那麼，第2次癌症賠償倍數便是零。
條款分析
由於危疾保險條款涉及醫學知識，我們諮詢了醫生的意見，辨別出不利索償的條款﹕
- 模糊的不保條款，如「交界性或低惡性潛力的腫瘤」、「非致命的癌症」
- 要求受保人提供確鑿無疑的證據
- 要求受保人進行「主要的介入性治療或大型手術」
- 對於 i) 同一器官復發，或 ii) 不同器官的新癌症，第一次及第二次癌症之間等候期較長
- 不保慢性淋巴球白血病較早期的Rai分期
以下是現時市面上多個終身危疾保險產品之癌症評分﹕
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
