終身危疾保險（儲蓄型）比較2026

終身危疾保險的特色是提供長期保障，一般設有固定供款年期，供款期內保費相對穩定，不會因年齡增長而逐年加價。隨著人均壽命延長，日後再次患病或癌症復發的風險亦值得關注，部分終身危疾保險產品提供多次危疾賠償，讓保障延續至人生不同階段。

此外，終身危疾保險一般設有儲蓄成分，如果沒有索償，日後若再無保障的需求，客戶可選擇退保，取回保單現金價值。

不過，終身危疾保險的初期保費通常較定期危疾保險高，但愈年輕投保，保費一般愈相宜。投保前應評估長期供款能力，並留意提早退保時，取回的金額可能少於已繳保費。

終身危疾保險與定期危疾保險均提供危疾保障，主要分別在於保費、保障年期及儲蓄成分。定期危疾保險初期保費較低，適合應付短中期的保障需求，但續保時保費可能隨年齡增加，停繳保費會導致保單失效，而且一般不設現金價值。

終身危疾保險雖然初期保費較高，但供款期內保費通常較穩定，完成供款後仍可享有終身保障。部分產品更設有多次賠償，應付日後再次患病的風險，亦可累積保單現金價值。愈年輕投保，保費一般愈相宜，尤其適合希望及早為自己或子女建立長遠保障的人士。

大家可按個人需要、預算、保障年期、及家庭責任作比較。

一般而言，若終身危疾保險設有指定供款期，完成供款後，基本危疾保障保單維持有效，多重保障可延續至指定年齡，有些產品至 100 歲，亦有些保障至 85 歲。
如對條款有疑問，可透過 WhatsApp 聯絡 10Life 持牌保險顧問，了解不同計劃的保障差異。

視乎保單的多次賠償條款。有產品會將危疾劃分為不同疾病組別，並規定哪些組別可以再次索償。例如，首次因癌症獲賠償後，若日後患上心臟病，並符合跨疾病組別賠償要求、兩次索償的等候期及賠償上限等條件，便可再次獲得賠償。

終身危疾保險一般設有儲蓄成分，初期保費通常較定期危疾保險高，但供款期內保費一般較穩定，亦可逐步累積保單現金價值。

以 2026 年 10 月 16 日 10Life 網站資料為例，假設35歲非吸煙男性投保15萬美元基本保額、25年供款，在5星終身危疾保險產品當中，每年保費由 3,758 至 6,824 美元不等，反映不同產品的保費差異明顯。

你可透過 10Life 終身危疾保險比較平台，按年齡、性別及保障需要篩選產品，查看每年保費及保障評分。比較時，除每年保費外，亦應留意總供款額，以及供款期內保費是否保證不變。

有醫保仲要買危疾保險嗎？可能不少人都會認為有醫保就已經足夠，或者兩者取其一。但實際上，傳統醫療保險或自願醫保主要以「實報實銷」方式賠償合資格醫療開支，而危疾保險則在符合指定危疾索償條件後，提供一筆過賠償，受保人可靈活地用於彌補收入損失、日常生活及康復開支。因此，兩者保障作用不同，可按個人需要互相補充。

危疾保險保額沒有劃一的建議，主要視乎個人醫療開支、生活需要及家庭責任而定，可從以下3方面考慮：

• 醫療費用： 私家醫療費用高昂，加上醫療通脹持續，應預留足夠保障，應付日後的治療及康復開支。
• 療期間的生活費： 患病可能導致收入中斷，可考慮預留2至3年的生活開支，包括日常支出、按揭供款及額外護理費用。
• 個人財務及家庭責任： 按自身儲蓄、負債及家庭需要調整保額，包括子女教育及供養父母等財務責任。

綜合上述因素，再考慮現有保險保障及可動用儲蓄，有助估算合適保額，避免保障不足或保費超出負擔能力。

退保時可取回的金額取決於保單年期、保證現金價值、非保證紅利，以及過往索償及貸款等因素。即使產品設有儲蓄成分，亦不代表已繳保費可以全數取回。尤其在投保初期，退保價值可能低於累計供款， 而且，要留意，如果已獲全數危疾賠償，退保時不會再有現金價值可供提取。實際情況須視乎保單條款而定。

受保危疾數目愈多看似愈吸引，但根據過往索償數據，約九成危疾保險索償來自癌症、心臟病及中風。部分保險公司亦會將同一類疾病按病情或治療方式細分為多個受保病種，令疾病數目增加，但不代表實際保障範圍更廣。事實上，即使保障同一種疾病，不同保單的索償條件亦可能有差異。例如中風保障，部分產品會要求病發後持續出現指定神經功能障礙，並在指定時間後（如28天）進行評估，才符合賠償條件。因此，與其單看受保疾病數目，更應留意主要危疾的疾病定義、保障額及索償條件，並參考個人及家族病史，選擇符合需要的保障。

不一定。保險公司一般會根據受保人的年齡、健康狀況、病歷及投保保額等因素決定核保要求，部分申請可能需要身體檢查或提交醫療報告。即使毋須驗身，投保人仍須按保險公司要求如實申報健康資料，以免影響日後保障及索償。

一般傳統危疾保險保費不可扣稅。現時香港政府允許扣稅的保險僅限於「扣稅三寶」：包括政府認可的自願醫保、合資格延期年金(QDAP)，以及強積金可扣稅自願性供款。當中自願醫保合資格保費每名受保人每年扣稅上限為 HK$8,000。 

危疾保險索償一般需要索償申請表、醫生或專科醫生證明、診斷報告、化驗或病理報告、受保人身份證明文件，以及保險公司要求的其他文件。實際要求會因疾病及個案而異。 透過10Life投保，具豐富理賠經驗的專業保險經紀可協助你準備索償文件、跟進申請進度。由投保時揀保障，到有需要時申請理賠，都有人幫你跟進。想了解更多，歡迎WhatsApp 10Life 顧問。

危疾保險的一般最低投保年齡為出生後15日 。因此，新生嬰兒在出生滿半個月後，就已經符合資格申請投保，並有機會最高獲享終身保障 。若受保的小朋友不幸確診符合保單定義的嚴重疾病，保險公司會發放一筆過的現金賠償 。