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文章主題
專欄作者
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為未來籌謀？向夢想出發？讓財富累積？儲蓄人壽保險是其中一個十分常用的理財工具。儲蓄人壽保險產品有不同的性質，即有穩健，亦有進取的，消費者可因應個人的理財目的及取向，細心選擇及比較產品。因應儲蓄人壽保險產品不同的供款期，10Life 精算師計算了產品的10年、20年及30年的內部回報率 (Internal Rate of Return，IRR)，並將保證及預期回報分開表達，方便用戶了解產品的性質。
部分人衡量回報時，只考慮投入資金及最後的總回報，往往忽略了投資者用了多少時間去換取回報。要解決這個問題，我們會以IRR來計算整個現金流，考慮時間價值，何時投資及用多少時間得到多大的回報。其實，大企業均常以IRR這個指標，來量度「投資項目」的回報。簡單一點，您亦可以把它想像為，當您把錢儲入銀行的存款證，在指定時間後，所得到的年利率。
保證回報
保證回報是基於保證現金來計算，代表保險公司有責任必須支付之最低金額。不論市況怎樣，保險公司亦需要給予受保人的回報。根據產品的保證內在回報率 (Guaranteed IRR) 來排序，以下是保證回報首3位產品 (見註1)。隨著息口上升，最近有保險公司調高了保證回報。
預期回報
客人可能覺得保證IRR不夠高，所以，保險公司通常以較進取的預期回報 (或總回報) 作銷售賣點。預期回報是根據保證現金﹙cash value﹚、及非保證的紅利、花紅、滾存利息等來計算 (見註2)。然而，預期回報是非保證的，保險公司實際派發多少紅利，受多個因素影響，如投資表現、理賠、退保、費用開支等，保險公司需平衡保單持有人及股東之間的利益。因此，無人可以預測將來的紅利實現情況。依照產品的預期內在回報率﹙Expected IRR﹚來排序，以下是預期回報首3位產品 (見註1) ﹕
本文所談及的儲蓄人壽產品均屬於長線的理財計劃，消費者需留意自己長期支付保費的能力，預備流動資金，盡量避免中途提取保單的現金價值，否則會影響儲蓄產品的滾存效應。
由於文章篇幅有限，我們未能列出所有產品的回報，事實上，我們已分析了現時市場上超過一百個儲蓄人壽產品。大家可於10Life 網站或app內的「產品解碼」，了解各大保險公司及其產品的回報。如有任何疑問，於app內「匿名問問題」，即時得到多個持牌顧問的意見。
備註﹕
1. 假設受保人為35歲男性，非吸煙人士﹔繳付保費年期分別為1-3年、4-8年、9-12年、或15-30年﹔期間，準時年供保費，總保費共10萬美元﹔於保單有效期內，沒有提取任何保單貸款，亦沒有中途領取任何的現金價值及/或利息（如有）。
2. 我們以保單建議書中「現時」的預計回報來計算該產品之預期內在回報率，並不是悲觀及樂觀情景下的預計回報。
免責聲明
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
