【多元貨幣儲蓄保險比較2026】6款熱門計劃回報、IRR及貨幣轉換一覽

多元貨幣儲蓄保險計劃近年愈來愈普遍，除了可選美元、港元、人民幣等保單貨幣，部分計劃亦容許日後轉換貨幣，配合海外升學、移居或資產配置需要。不過，不同多元貨幣計劃的預期回報、IRR、保證現金價值及貨幣轉換安排都有差異。10Life 今次比較 6 款熱門多元貨幣儲蓄保險，看看第 20 年及 30 年回報，以及揀計劃時要注意甚麼。

多元貨幣計劃最大賣點是支援多種貨幣選擇：一般包括美元、港元、人民幣、英鎊、澳元、加元、歐元、新加坡元等。

即使投保人在投保時選定了某一種貨幣，日後仍可根據個人需要，將保單貨幣兌換為其他貨幣，靈活配合不同理財目標。

今次10Life篩選出6款熱門的多元貨幣產品作比較（按保險公司英文字母排列），而比較重點則主要圍繞產品於第20年及第30年時的預期現金價值、保證部分、周年／歸原紅利、投資組合（債券與股票比例）、分紅實現率等關鍵指標。

比較項目：

• 友邦「環宇盈活儲蓄保險計劃」（下稱：環宇盈活）
• 中國人壽「智裕世代多元貨幣計劃（卓越）」（下稱：智裕世代）
• 富衛「盈聚‧天下 II 壽險計劃」（下稱：盈聚天下 II ）
• 宏利「宏摯傳承保障計劃」（下稱：宏摯傳承）
• 保誠「信守明天多元貨幣計劃」（下稱：信守明天）
• 永明萬年青•星河傳承保險計劃 II（下稱：星河傳承II）

• 預期IRR及回本期：唔好只比較 30 年回報，亦要睇較早年期。
• 保證回報比例：同樣預期回報下，保證部分愈高，一般確定性愈高。
• 可選貨幣：視乎自己未來會否有人民幣、英鎊、澳元等需要。
• 貨幣轉換條款：轉換後保單價值未必只是按匯率直接換算。
• 實際用途：例如子女海外升學、移居、退休或多貨幣資產配置。

友邦 環宇盈活

• 第30年預期IRR有6.5%及總現金價值，為各產品之最

中國人壽 智裕世代

• 屬於長線回報較佳型號，同樣無歸原紅利

富衛 盈聚天下 II 

• 第20年及第30年的預期IRR為五款中最高，預期IRR分別是6.0%及6.5%

宏利家宏摯傳承

• 第20年保證現金價值均為五款之首，但第30年保證現金價值則被其他產品超越
• 第30年終期紅利、總預期現金價值及預期IRR均為五款之首
• 無歸原紅利，所有非保證紅利均集中於終期紅利

保誠信守明天 

• 第30年預期IRR有6.5%，產品主打多元貨幣及傳承規劃，適合投保期較長、能承受較高股票投資比重，以及重視日後財富傳承彈性的投保人

永明 星河傳承 II

• 在保單周年第30年之中，保證現金價值及累積歸原紅利為各產品之最

大家需要注意一點，根據一些保險公司的產品手冊，在做貨幣轉換時，保單除了根據當時市場匯率進行轉換，保單的現金價值也有機會有所調整，比如，之前是美元保單，轉為加元保單時，現金價值也會根據保險公司的加幣的新資產組合價值進行調整（有機會低於 / 高於轉換前的價值）。 

選擇時，投保人若著重貨幣靈活性，建議細閱各產品的貨幣兌換手續費及相關條款；如只關注回報及穩定性，則可多參考預期現金價值及保證部分。

若果想了解如果想了解儲蓄保險計劃，歡迎聯絡10Life的保險顧問，找出適合自己的儲蓄保險產品。 

多元貨幣儲蓄保險計劃是什麼？

多元貨幣儲蓄保險是一類可選擇以美元、港元、人民幣、英鎊等不同貨幣持有的儲蓄保險。部分計劃亦容許日後轉換保單貨幣，增加資金配置彈性。

多元貨幣儲蓄保險計劃適合什麼人？

較適合有海外升學、移居、退休或多貨幣資產配置需要的人士。不過，投保前仍要考慮自己的投資年期、流動資金需要及可承受風險。

多元貨幣計劃可以轉換哪些貨幣？

視乎不同產品而定，常見選擇包括美元、港元、人民幣、英鎊、澳元、加元、歐元及新加坡元等。實際可轉換貨幣及次數須視乎個別保單條款。

轉換貨幣會否令保單價值下跌？

有可能。轉換貨幣時，保單價值除了受當時匯率影響，亦可能按新貨幣對應的資產組合重新計算，因此轉換後的現金價值有機會上升或下跌。

比較多元貨幣儲蓄保險應看 IRR 還是保證回報？

兩者都要看。IRR 可用作比較不同計劃的整體預期回報，但部分回報屬非保證；因此亦應留意保證現金價值及非保證紅利比例，了解回報的確定性。