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【守護神解碼】童星Gordon被綁架後無法唱歌 究竟保險保唔保？
無線劇集《守護神之保險調查》中，童星Gordon被綁架救出後患上創傷後壓力症，自此無法唱歌及說話，頓時失去收入，母親事後向保險公司申請索償500萬。假如事件在現實中發生，市場上常見的險種能否幫到手，保障會是如何呢？由於故事中事主失去收入，常用以保障失去工作能力的危疾保險有用嗎？有沒有保險是涵蓋「創傷後壓力症」？
保險少保精神科疾病
相對於其他疾病，由於精神科疾病確診的界線較為模糊，所以市面上很少保險會保障精神科疾病和情緒病。即使市面上有危疾保險覆蓋精神科疾病，亦僅限於指定的幾種疾病──如憂鬱、精神分裂、燥鬱症等*，而且大多要求病人入院，若如電視劇一般描述，童星Gordon亦難以「創傷後壓力症」來索償。
*富衛身心衛危疾保障計劃「嚴重精神病」的定義：憂鬱、精神分裂、燥鬱症、自閉症，並入住精神病院28天或以上；其餘程度的精神疾病亦只限於數種指定疾病。
可否用「失去語言能力」條款索償？
不過，很多危疾保險以及意外保險均有保「失去語言能力」，既然Gordon無法說話，他的母親可以這一項來索償嗎？
答案是不可以。保險公司通常會規定失去語言能力是因聲帶受損，或其他生理因素所引致。如果喪失語言能力是因心理或精神病有關的原因而引起的，則不會獲賠償。
以友邦AIA的「多重進泰安心保」為例，保單內條款寫明不會涵蓋精神病有關原因的喪失語言能力：
喪失語言能力 (Loss of Speech) 因疾病或受傷導致完全喪失說話能力及不可復原，並持續十二(12)個月。必須由耳、鼻、喉專科註冊醫生提供醫療證明以確定聲帶受損引致喪失語言能力。
所有與精神病有關的原因不受此保障。
所有與精神病有關的原因不受此保障。
同樣情況也在意外保險中適用，AIA「豐逸行」意外保險中的「喪失說話能力」定義如下：
「喪失說話能力」(Loss of Speech) 是指喪失四(4)聲（包括唇音、齒齦音、顎音及軟顎音）其中三(3)者之清晰發音能力，或完全喪失聲帶，或大腦語言中樞系統受損而導致完全失去語言及理解語言能力。
VIP之選﹕與保險公司「訂造」保險 - Specialty Insurance
即使市面上沒有合適的保險，投保人亦可以考慮與保險公司商議「訂造」保險（Specialty Insurance），以涵蓋特別的項目，如保障藝術品、保障食品不被污染、保障戰爭地區資產等等……
不少名人以及明星亦有投保這一類保險，歌星容祖兒的經理人公司便在2003年為她的聲帶購買保額為5000萬的保險，保障她的「生財工具」﹙見註1﹚、美國歌星瑪麗·嘉兒 (Mariah Carey)亦為了她的雙腿及聲音投保﹙見註2﹚。
如大家對保險產品有興趣，想深入了解產品及條款，可於10Life 網站或 App內「匿名問問題」，即時得到多個持牌顧問的回覆。
註﹕
1. 每日頭條﹕《盤點為身體某部位買保險的明星，容祖兒聲帶值5000萬》(2017-04-25)
2. Vanity Fair “Mariah Carey Reportedly Insured Her Voice for an Outrageous Sum of Money” (APRIL 8, 2016)
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