【高端醫保的盲點 #2】醫療通脹有幾高？會唔會勁加保費？

上文提到年齡增長令保費上升，從高端醫療保險現時的保費表看，老年及壯年的保費已相差約4倍，甚至更多，但這個升幅，還未計算醫療通脤。究竟醫療通脹有多高？根據Willis Towers Watson顧問公司的研究指出，香港過去三年的醫療通脹率約每年9% ﹙見註1﹚，遠較綜合消費物價指數的1.5% 升幅高﹙見註2﹚。

怎樣預計醫療通脹對將來退休時﹙65歲﹚保費的影響？ 

假設受保人今年35歲，投保高端醫療，今年實際需付的保費是 $13,600元，根據現時保費表內65歲的保費是 $55,360元，如果每年9%醫療通脤率複式計算，30年後65歲時，預計保費將會是 $734,499元，以下是計算方法﹕

當然，醫療通脹是難以預測的。所以，我們亦嘗試以不同的醫療通脹率，分別是3%、6%及9%，預計市場上多個高端醫療保險產品，受醫療通脹影響下，將來65歲的保費 。
 

現時，大部分保險公司都沒有在宣傳品或保單上，清晰計算醫療通脤對未來保費的影響。筆者暫時觀察，只有永明在宣傳品作出類似的計算，其假設的複式年期較上述例子的短。

為什麼醫療通脹哪麼高？

醫療通脹受不同的經濟、社會及科技因素所影響，具體地說，如人口老化、公立醫院爆煲、私營醫療需求上升、私家醫院加價、先進但昂貴的醫療科技等，都導致醫療成本節節上升，這是我們經常聽到，又合情合理的客觀環境因素。

但實際上，不同保險公司的加價幅度及頻密程度都不同，為什麼？

從保險公司的角度，它們需要管理的是風險池﹙risk pool﹚，裡面有健康及不太健康的客戶，健康客戶的保費用作支撐不太健康客戶的賠償額，如果某保險公司的索償個案及賠償額特別多，實際賠償額與預計賠償額出現偏差，保險公司便有加保費的壓力，以維持一定的利潤目標。

無疑，醫療通脹是不爭的事實，亦可能是保險公司加保費的最佳擋箭牌，所以，消費者要留意醫療保險的實際保費加幅，是不是比起醫療通脹率更高。當您收到續保通知書時，不妨找回當初的保單，看看﹙想當年﹚保費表內相關年齡的保費，再比較續保通知書上﹙今年﹚需繳的保費，便可計算加幅。

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註﹕

1. 根據Willis Towers Watson顧問公司，於2015、2016、2017年，醫療成本升幅為9.1%, 9.1% 及9.6%

2. 根據政府統計處數據，2017年10月份整體消費物價與1年前同月比較，上升1.5%。