泰國旅遊保險點揀好？跳島浮潛要額外保障嗎？

計劃泰國之旅，除了機票酒店，旅遊保險絕對不能忽略。泰國作為熱門旅遊勝地，從曼谷的繁華到普吉的海島風光，吸引無數香港人前往。然而，旅遊途中若不幸發生意外，特別是參與浮潛、跳傘等活動時，輕則掃興，重則受傷，所以旅遊保障不能忽視。市面上旅遊保險產品繁多，保障內容各有不同。本文將深入探討如何選擇合適的泰國旅遊保險，分析浮潛等水上活動的保障需求，以及自駕遊、自然災害等特殊情況的注意事項，助你安心享受旅程。旅遊保險不僅是安心保障，更是聰明消費，讓你玩得盡興之餘，無後顧之憂。 

選擇泰國旅遊保險時，首要考慮五大核心保障：醫療費用、個人意外、行李保障、行程保障及緊急支援。醫療費用保障最為關鍵，泰國私立醫院收費高昂，一次普通急症診治動輒上千元，較嚴重意外更可能耗費數十萬。

• 個人意外保障則針對身故或傷殘提供賠償，為人生風險提供後盾。行李遺失或被盜在旅遊中並不罕見，適當的行李保障能減輕損失。
• 行程延誤保障涵蓋航班延誤、取消或旅程縮短，讓突發情況不致於手忙腳亂。
• 緊急支援服務包括24小時熱線、醫療轉介及緊急撤離安排，這些看似不起眼的服務在危急關頭往往價值連城。
• 對於計劃參與潛水、跳傘等高風險活動的旅客，務必確認保單是否涵蓋相關活動，或需額外加購特定活動保障，以免出現保障缺口。 

泰國浮潛需要額外保障嗎？ 

與水肺潛水不同，浮潛通常在水面或淺水區域進行，裝備簡單，技術門檻低，只要基本游泳能力即可參與。

常見風險包括抽筋、曬傷、被浪沖離岸邊或因不適應海水而恐慌，但這些情況大多能透過預防措施降低。旅遊保險一般會涵蓋浮潛活動，但仍需細看條款，部分公司把任何形式的潛水視為高風險活動，需要額外保障。真正需要額外保障的是水肺潛水，因其涉及高壓環境、專業技術及特殊裝備，風險程度明顯較高。許多保險公司對水肺潛水有深度限制，不少計劃會以約30米以內的休閒潛水作為保障上限，但深度及是否需額外加保潛水保險則視乎保險公司而定。計劃考取潛水證照的旅客更應仔細閱讀保單條款，確保訓練過程及認證潛水活動均獲全面保障，避免因保障不足而自付巨額醫療費用。 

水上活動：激流泛舟、獨木舟、快艇自駕

泰河激流泛舟是清邁的招牌活動，看似刺激卻暗藏風險。激流中的礁石、漩渦及不可預測的水流，過去曾發生翻船意外。獨木舟雖較平靜，但長時間划槳容易疲勞，一旦翻艇，不會游泳的旅客可能遇險。快艇自駕更需小心，泰國海域船隻往來頻繁，新手駕駛者可能失控撞擊其他船隻或珊瑚礁。不少標準計劃對這類高風險活動設有豁免或特別條款，部分需要額外加購專門高風險運動保障。購買前應確認保單是否明確列出涵蓋範圍，並了解自負額及賠償上限。參與前務必參加安全簡報，穿戴齊全防護裝備，避免在酒後或惡劣天氣下進行活動。 

高空活動：跳傘、滑翔傘、低空彈跳

高空活動帶來的腎上腺素飆升令人難忘，但風險指數也相應提高。泰國的跳傘基地多位於沿海地區，風向變化大，若降落時偏離預定區域，撞擊障礙物或墜海，就十分危險。滑翔傘則依賴天氣條件，突發氣流可能導致失控旋轉或急速下降。低空彈跳雖有專業教練陪同，但裝備故障或操作失誤仍可能造成嚴重傷害。這些活動普遍被視為極限運動，大部分標準旅遊保險不予保障或需大幅加價。一些高風險活動保險或要求活動提供者持有國際認證，具備專業資格教練陪同進行，並使用合格裝備。計劃參與高空活動的旅客應提前至少一週購買保險，並向保險公司申報具體活動詳情，包括地點、高度及提供商資料。同時保留所有付款收據及活動確認文件，以便索償時提供證明，避免因文件不全而遭拒賠。

陸上冒險：越野電單車、越野車、峽谷探險

泰北山區的越野活動近年大受歡迎，但地形崎嶇，可能發生意外。越野電單車看似簡單，實際上山路陡峭，路面泥濘濕滑，騎手可能失控摔傷。越野車活動通常速度較快，轉彎時容易翻側，乘客若未繫安全帶可能被拋出車外。峽谷探險涉及攀爬、涉水及穿越狹窄通道，失足滑倒或落石都可能造成嚴重傷害。這些陸上冒險活動需要特別注意保險條款中的「陸上機動運動」保障範圍。部分保險公司會對年長旅客（如 70 歲以上）就高風險活動設定額外條件或保費調整，具體年齡門檻視乎保險公司而定。參與前應評估自身體能狀況，選擇信譽良好的營運商，確認其購買了公眾責任保險。同時盡量拍攝裝備檢查過程及安全簡報環節，這些影像記錄在索償時能有效證明自己已盡合理注意義務，減輕保險公司對「魯莽行為」的質疑。 

泰國自駕遊雖然自由，亦不能漠視潛在隱患。泰國當地交通規則與香港大相徑庭，摩托車不守規矩、大型車輛視線盲點多，部分郊外路面狀況欠佳，意外風險遠高於市區駕駛。標準旅遊保險的個人意外及醫療保障雖然適用，但對第三方責任及車輛損毀的保障往往不足。租車公司提供的保險通常有高額自負額，且不涵蓋輪胎、底盤及車窗損壞。專業的自駕遊保險能填補這些缺口，提供全面的第三方責任保障（建議至少100萬港元）、車輛全險及個人傷亡保障。建議購買前比較不同保險產品的條款細節，特別注意索償程序是否簡便，有無24小時道路救援服務，以及是否包含拖車及代步車安排，這些細節在異地遇事時至關重要。 

外遊警示

保安局就泰國不同地區發出的外遊警示，可能會影響部分旅遊保險對相關事故的保障範圍及受保條件，實際安排需視乎各保險公司的個別條款而定。一般而言，黃色警示對大部分產品的基本保障影響較小；但在紅色或黑色警示生效期間，部分保險公司或會對與有關事件直接相關的索償設限或不予受理，並有機會拒保新投保申請，細節需參考保單列明的「外遊警示／已知事件」條款。較穩妥的做法，是在計劃行程初期、風險仍未明顯升級時盡早投保，並緊貼保安局及保險公司的最新公告。

旅遊時應妥善保存機票、酒店預訂及已付費活動的確認文件，以便日後如因外遊警示或突發事故需要索償時，可用作證明自己已盡合理注意義務，減低因資料不足或爭議而被拒賠的風險。 

自然災害

泰國的整體地震風險相對不少鄰近地區為低，但季節性風暴及局部水浸情況仍然常見，因此自然災害相關保障不容忽視。旅遊保險在處理自然災害時通常會設有明確的時間及「已知事件」界線：一般而言，只會保障在保單生效後才首次出現、且於投保時並非已被廣泛知悉的災害，而對於已成為「已知事件」的風暴或水災，相關行程變更多數不在保障之列，實際須以個別保單條款為準。 

醫療資源分布

泰國醫療資源分佈極不平均，這對旅遊保險的醫療保障額度提出更高要求，特別是對於預計參與較高風險活動或會前往離島的旅客。曼谷、清邁等大城市的國際醫院設備先進，醫生多具國際或西方培訓背景，整體醫療水平較受外國旅客信賴，但收費亦十分高昂，從專科會診、影像檢查到住院及手術，費用往往以「萬」為單位計算，而非一般旅遊門診水平。

以創傷或骨折個案為例，若需要接受手術、麻醉、數天住院及多項檢查，累積開支有機會達至十多萬港元甚至更高，實際金額會因醫院級別、是否入住特別病房、用藥及手術複雜程度而大幅浮動。相反，離島地區如蘇梅、PP 島等多以較簡陋的診所或小型醫療中心為主，一旦出現嚴重意外或併發症，往往需要轉送至普吉或曼谷的大型醫院處理，而這類緊急醫療運送（包括高速船、救護車甚至直升機）本身已是一筆可觀開支，進一步推高整體醫療成本。