【旅遊保險2022】比較16款產品新冠肺炎Covid-19保障

預計閱讀時間 10 分鐘

10Life團隊

2022年12月28日
預備出發去旅行 邊款旅遊保險新冠肺炎保障好?
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10Life團隊

2022年12月28日

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近月仍有不少港人預備出發去旅行,尤其是前往日本、韓國、泰國等旅遊熱點。不過,全球新冠肺炎Covid-19疫情個案依然有一定數目,10Life今次集中比較旅遊保險有關新冠肺炎的保障,當中尤其以醫療保障評分佔比最高,原因是海外潛在醫療開支是最難估算的項目。

旅遊保險本身保障傳染病引發的各類型風險,但新冠肺炎已經成為世衛宣佈之「大流行」,在保險公司角度已變成已知風險,所以旅遊保險有機會將新冠肺炎列為不保事項,但我們發現市場上16款旅遊保險列明保障新冠肺炎引致之醫療開支、延誤或取消行程等,對投保人而言相當重要。

值得注意的是,日本自2022年12月30日起,中、港、澳航班只准許使用東京、大阪、名古屋4個機場抵達日本。香港保險業聯會表示,由於防疫的政府政令屬於不保事項,旅遊保險未能提供有關的航班延誤、取消行程或提早結束旅程的保障。

表1:比較新冠肺炎保障評分及保費(港元)

假設7天旅程、目的地為日本

產品 新冠肺炎
保障評分
受保人是否需要接種疫苗? 一位成人保費
HSBC滙豐
旅遊萬全保計劃
亞洲標準計劃
9.6 不需要 $294
Allianz安聯
單次旅遊保險
金計劃
8.8 不需要 $160
$288
Zurich蘇黎世
「易起行」旅遊保障計劃
優遊計劃
8.5 不需要 $355
$ 418
85折優惠碼:10LIFESINGLE
BOC 中銀
環宇智選旅遊保障計劃
鑽石計劃
8.5 不需要 $224
Allianz安聯
旅遊保險「優越」計劃
尊貴
8.3 不需要 $179
AXA 安盛
「卓越」豐盛優遊樂
優悅計劃
8.1 不需要 $261
$307
livi bank
現在遊Plus
7.5 不需要 $235
MSIG
iTravel Plus
計劃 A
7.5 不需要 $184
Blue Cross 藍十字
智在遊
尊尚計劃
6.7 不需要 $318
AIG 美亞
旅遊智易保
超卓計劃
6.5 不需要 $242
Prudential 保誠
精選「旅遊樂」
6.3 需要 $197
Blue Cross 藍十字
旅遊寶
環球藍鑽石計劃
5.9 不需要 $283
Zurich蘇黎世
單次個人旅遊保險
全球 - 金計劃
5.8 不需要 $272
Hong Leong豐隆
單次旅遊保險
鑽石計劃
4.8 需要 $120
FWD富衛
旅遊保險
A計劃
3.8 需要 $266
Starr
「卓悅遊」旅遊保險
尊貴計劃
2.8 不需要 $180
註:按保險公司新冠肺炎保障評分排列。

新冠肺炎保障差異顯著

是次比較涵蓋16款就新冠肺炎提供多項保障的旅遊保險。為方便讀者比較,我們亦為產品進行新冠肺炎保障評分,評分只涵蓋5個保障項目,並不考慮保費因素。海外醫療費用高昂,以日本為例,由於外國人在當地未能參加當地健康保障計劃,需要支付200%醫療開支,所以我們的評分將醫療保障權重定得最高(60%),而住院及強制隔離現金、緊急支援(註1)、出發前取消旅程、旅程中途提早結束則各佔10%。評分只作參考,讀者可按個人需要,仔細比較個別項目。

在16款產品中,評分差異較大,反映保障存在明顯差異。另外,評分最高5款產品得分相近,惟以安聯保費較平,反映性價比較高。有一點要留意,如想獲得新冠肺炎保障,保誠和豐隆列明,受保人須接種2針新冠疫苗,而富衛則需要3針。值得注意的是,保誠列明出示「免針紙」不能取代須接種新冠疫苗。

表2:旅途中 - 新冠肺炎醫療保障、海外住院現金、緊急支援、腰斬旅程旅費保障比較

(最高賠償額、以港元計價、假設受保人為1名成人)

產品 醫療保障 海外
住院現金
緊急支援 腰斬旅程旅費保障
醫療撤離或遣返 親屬探望 受保人、旅伴及/或直系家屬因新冠肺炎病重 因受保人、旅伴及/或直系家屬確診新冠肺炎
HSBC滙豐
旅遊萬全保計劃
亞洲標準計劃
$5,000,000 每日$500
上限$6,000
實際費用
$50,000 $50,000
Allianz安聯
單次旅遊保險
金計劃
$2,000,000 每日$500
上限$10,000
實際費用
$40,000 $40,000
Zurich蘇黎世
「易起行」旅遊保障計劃
優遊計劃
$1,500,000 每日$500
上限$5,000
實際費用
$40,000 $40,000
BOC 中銀
環宇智選旅遊保障計劃
鑽石計劃
$1,500,000 每日$800
上限$12,000
實際費用 $50,000 $50,000
Allianz安聯
旅遊保險「優越」計劃
尊貴
$1,800,000 每日$500
上限$10,000
實際費用
$50,000 $50,000
AXA 安盛
「卓越」豐盛優遊樂
優悅計劃
$1,000,000 每日$500
上限$5,000
實際費用
$50,000 $50,000
livi bank
現在遊Plus
$1,000,000 每日$450
上限$7,500
實際費用
$40,000 $40,000
MSIG
iTravel Plus
計劃 A
$1,000,000 每日$500
上限$5,000
$2,000,000 $50,000 $50,000
Blue Cross 藍十字
智在遊
尊尚計劃
$1,200,000 每日$500
上限$12,000
實際費用
$50,000
只限受保人
X
AIG 美亞
旅遊智易保
超卓計劃
$1,200,000 每日$200
上限$2,800
$1,200,000 X $15,000 X
Prudential 保誠
精選「旅遊樂」
$1,200,000 每日$200
上限$10,000
實際費用
$25,000 $25,000
Blue Cross 藍十字
旅遊寶
環球藍鑽石計劃
$1,000,000 X 實際費用
$50,000
只限受保人
X
Zurich蘇黎世
單次個人旅遊保險
全球 - 金計劃
$1,000,000 每日$250
上限$5,000
實際費用
X X
Hong Leong豐隆
單次旅遊保險
鑽石計劃
$1,000,000 X X X X
FWD富衛
旅遊保險
A計劃
$500,000 每日$1,000
上限$14,000
$100,000 X $5,000
只限受保人
X
Starr
「卓悅遊」旅遊保險
尊貴計劃
$500,000 X X X $8,000 X
註:
1. 視乎受保人年齡,最高賠償金額可能有變。
2. 部份產品的醫療保障金額或與下述項目共用:住院現金、現金津貼、親屬探望、子女護送。
3. 就住院現金和強制隔離現金津貼,部份產品不能因同一事件同時索賠。
4. 按保險公司新冠肺炎保障評分排列。

醫療保障:賠償金額差9倍

現時外地旅行最大風險之一,就是期間患上新冠肺炎。香港人熱門旅遊地點例如日本、韓國等地,每日新增確診仍然維持1萬宗以上,二次感染或重症風險仍然存在,醫療開支不能漠視。16款產品均以實報實銷的方式賠償受保人當地住院費用。如表2所見,金額最高的為滙豐(5,000,000港元),最低的則是富衛(500,000港元)和Starr(500,000港元),高低相差9倍。

而且,大多數產品都設有「住院現金」,亦即是住院後將按日數作出賠償。以富衛為例,每日賠1,000港元,上限為14,000港元,屬眾多產品中金額最高。

多數產品涵蓋醫療撤離或遣返、親屬探望

除豐隆、Starr外,其他產品均提供醫療撤離或遣返保障。「醫療撤離或遣返」是指於旅程中,當受保人因染病而需要緊急醫療撤離或遣返,服務多由保險公司授權的支援公司提供,並須經支援公司批准或安排。但值得注意,如果在外地確診新冠肺炎,而醫療撤離前快測仍然呈陽性,其實是不能登機,故此這項保障作用不算太大。

至於親屬探望,除美亞、Starr、富衛外,其他產品都涵蓋相關保障。「親屬探望」是指當受保人不幸住院,旅遊保險賠償親友到當地探訪所衍生的住宿及交通費用,惟通常須要受保人住院連續達指定天數,又或按醫生建議而需要。

腰斬旅程:9款產品涵蓋旅伴或直系家屬確診及病重

若果因受保事故而提早結束旅程返港,包括因染上新冠肺炎而病重,大部份保險公司會賠償已繳交但不獲退還的旅遊費用,包括往後的酒店費及機票費用,個別產品甚至包括主題樂園門票等。但同樣地,若果產品提及提早結束旅程需要回港,而登機前快測依然屬陽性,變相難以提早結束行程。

在16款產品中,只有滙豐、安聯(2款產品)、蘇黎世「易起行」、中銀、安盛、livi bank、MSIG、保誠,涵蓋受保人、旅伴或直系家屬因新冠肺炎病重或確診而回港,其中滙豐、Allianz安聯旅遊保險「優越」計劃尊貴、中銀、安盛、MSIG均賠償最多50,000港元。


表3:出發前-取消旅程保障比較、返港後-強制隔離現金津貼保障比較

(最高賠償額、以港元計價、假設受保人為1名成人)

產品 出發前 - 取消旅程保障比較 返港後
受保人、旅伴及/或直系家屬因新冠肺炎病重 因受保人、旅伴及/或直系家屬確診新冠肺炎 因列為緊密接觸者而需強制隔離 強制隔離
現金津貼
HSBC滙豐
旅遊萬全保計劃
亞洲標準計劃
$50,000 $50,000 $50,000 X
Allianz安聯
單次旅遊保險
金計劃
$40,000 $40,000 X X
Zurich蘇黎世
「易起行」旅遊保障計劃
優遊計劃
$40,000 $40,000 $40,000 每日$500
上限$5,000
BOC 中銀
環宇智選旅遊保障計劃
鑽石計劃
$50,000 $50,000 $50,000 X
Allianz安聯
旅遊保險「優越」計劃
尊貴
$50,000 $50,000 X X
AXA 安盛
「卓越」豐盛優遊樂
優悅計劃
$50,000 $50,000 $50,000 每日$800
上限$5,600
livi bank
現在遊Plus
$40,000 $40,000 $40,000 X
MSIG
iTravel Plus
計劃 A
$50,000 $50,000 $50,000 X
Blue Cross 藍十字
智在遊
尊尚計劃
$50,000
只限受保人
X X X
AIG 美亞
旅遊智易保
超卓計劃
$15,000 $15,000 X X
Prudential 保誠
精選「旅遊樂」
X X X X
Blue Cross 藍十字
旅遊寶
環球藍鑽石計劃
$50,000
只限受保人
X X X
Zurich蘇黎世
單次個人旅遊保險
全球 - 金計劃
X X X 每日$500
上限$5,000
Hong Leong豐隆
單次旅遊保險
鑽石計劃
X X X X
FWD富衛
旅遊保險
A計劃
$5,000
只限受保人
$5,000
只限受保人
X 每日$500
上限$7,000
Starr
「卓悅遊」旅遊保險
尊貴計劃
$8,000 X X X
註:按保險公司新冠肺炎保障評分排列。

取消旅程:部份產品涵蓋因列為緊密接觸者而須強制隔離

「出發前取消旅程」是指出發前指定日數內,如受保人因受保事故而取消行程,包括確診新冠肺炎或病重,保險公司會賠償已繳交但不獲退還的旅遊費用,例如酒店及機票等,亦是不少預備出發旅行人士擔心的事項。值得注意的是,個別旅遊保險需要提早於指定日子投保,這項保障才會生效。

在16款產品中,只有滙豐、安聯(2款產品)、蘇黎世「易起行」、中銀、安盛、livi bank、MSIG、美亞,賠償受保人、旅伴及/或直系家屬因新冠肺炎病重或確診,其中滙豐、Allianz安聯旅遊保險「優越」計劃尊貴、中銀、安盛、MSIG均賠償最多50,000港元。

此外,滙豐、蘇黎世「易起行」、中銀、安盛、livi bank、MSIG亦保障受保人因列為緊密接觸者而須強制隔離而取消旅程。金額以滙豐、中銀、安盛、MSIG最高(50,000港元)。

若果回港後確診新冠肺炎而需要強制隔離,個別旅遊保會賠償現金津貼,並以每日計算。不過要注意,若果上機前新冠肺炎快測為陽性,有關人士就難成功登機,談不上回港後獲得強制隔離現金保障。唯一是有關人士在飛機上受到感染,才有機會獲賠償。

本文詳細比較了產品的新冠肺炎保障。事實上,旅遊保險保障項目繁多,例如個人財物保障、行李延誤、租車自負額等,可詳見另一篇文章

註:
1. 緊急支援包括醫療撤離或遣返、親屬探望、子女護送。
2. 本文以產品中較高級別的計劃作比較。
3. 以上保費資料更新至2022年10月27日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
4. 本文最後更新日期2022年10月27日。

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10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

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