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專欄作者
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自願醫保計劃正式推行，各大保險公司紛紛推出相關產品。作為持有指定醫療保險的現有客人，保險公司需提供一次免核保的機會予客戶轉移至自願醫保產品。對於現時已投保AIA熱門醫保「特級健康之寶2（SMM) 」的客戶，應否轉移AIA自願醫保「靈活計劃」產品？10Life 將「AIA友邦保險」現時的熱門醫療保險產品 - 「AIA特級健康之寶2附加額外醫療保障(SMM) 普通房計劃」 （下稱「健康之寶」）與新推出的「AIA自願醫保靈活計劃-普通房」（下稱「靈活計劃」）作深入分析，比較它們的保障及保費，供大家考慮。
比較保障率
我們會比較兩款產品的保障範圍，以及在多個傷病個案中，受保人出院埋單時，因保單「Claim不足」的預計自付額，詳細的計算方法可按此瀏覽。
靈活計劃比健康之寶的保障有所改善，當中以癌症治療的保障最為明顯。由於靈活計劃中的「手術」、「訂明的先進診斷」保障額，以及「額外醫療保障」上限﹙由$74,800增至$100,000，設有自付額﹚都有所提升。以進行腸癌手術及化療為例，靈活計劃比健康之寶的賠償金額預計多出超過$10萬元（2018年價格）。
此外，健康之寶的條款訂明，75歲後的受保人受「終身賠償上限」的限制，並規定先天性疾病要於17歲後發病方有保障。但因靈活計劃要符合「自願醫保」的要求，「終身賠償上限」被取消，以及保障8歲後發病的先天性疾病。
各種傷病預計的保障率及自付額，可見下表：
比較保費
由於靈活計劃的保障提升，保費亦有所增加， 34歲以下的保費平均加16-21%；而35歲以上的受保人的保費加幅則為26%-45%。我們發現，較年長的受保人有較高的保費加幅，因為他們有較高機會索償。
各年齡層的平均年保費及加幅，可見下表：
總結
AIA的自願醫保靈活計劃，比健康之寶的保障有明顯的進步，特別是在癌症治療開支，以及提高的「額外醫療保障」上限。與此同時，靈活計劃的保費亦有所增加，由於自願醫保有扣稅優惠（最高為$8000x17% = $1360），或可抵消部分保費加幅，但實際幫補多少，受邊際稅率及年齡層影響。各讀者可衡量保障及保費再作出決定。
轉移、轉保險公司要考慮核保因素
當持有保單的客戶考慮「轉與不轉」時，首先要了解其持有的醫保轉移至自願醫保，是否需要重新核保，此外，其身體健康狀況亦是另一關鍵。
如果受保人身體健康，無索償紀錄及病歷，想轉換其他保險公司的自願醫保，即使要核保，一般亦問題不大，所以，他們的選擇亦不限於本身的保險公司。
想了解轉移時的詳細安排，以及投保人的權益，可閱覽這篇文章：【自願醫保】VHIS懶人包 (下)！ 扣稅吸引嗎？已有醫保轉不轉會？轉移時權益係點？
詳細的「AIA特級健康之寶醫療保障計劃2 + 額外醫療保障」的保障率及其他傷病的自付額，可按此連結。
除了上述3個產品外，10Life亦比較了香港市場數十個大眾醫療保險產品，詳見10Life 網站內的大眾醫療保險《產品解碼》。
*需符合保險公司規定，指定的現有醫療保險產品方可轉移至自願醫保產品
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