【三高】可以逆轉嗎？買到醫保嗎？了解症狀、改善方法及投保限制

香港人生活節奏快，平日久坐少動，加上經常幫襯外賣，慢性健康問題越來越普遍。當中「三高」—— 高血壓、高血糖及高血脂，更是不少人驗完身之後，先發現健康亮起紅燈。

三高初期未必影響到日常生活，但長遠來說，風險絕對不可忽視。對保險公司來說，血壓、血糖或血脂超標，不單止是驗身報告上的數字，更是核保時的關鍵風險指標。到底三高人士是否可以買到醫保？

今次，10Life 同大家一齊探討三高問題，分析投保醫保時可能遇到的限制，幫你了解自己的健康風險及現有保障的缺口。

三高一般指高血壓、高血糖及高血脂。三者未必一定同時出現，但只要其中一項長期控制不理想，都不應視輕視。

以上指標只供初步參考，實際診斷及治療方案，仍應以醫生及化驗報告為準。 

根據衞生署2020-22年度人口健康調查，香港15至84歲人口中，高血壓患病率為29.5%、糖尿病為8.5%，而高膽固醇血症更達51.9%。

三高最容易令人掉以輕心，正因為它未必即時影響日常生活。平日沒有不適，不代表血壓、血糖或膽固醇沒有問題；而驗身報告上的「紅字」，對保險公司來說，亦可能已經足以影響核保判斷。 

三高可透過生活習慣、飲食控制、運動及藥物治療作改善及管理。不過，三高能否回復至理想水平，仍要視乎個人身體狀況、病情嚴重程度、生活習慣，以及是否需要長期服藥而定。

改善三高可由以下幾方面入手：

1. 改善飲食習慣：減少高鹽、高糖、高脂食物，多選擇蔬菜、全穀物、瘦肉、魚類及較低油的烹調方法。  
2. 增加運動量：久坐少動、體重超標及缺乏運動，都可能令三高較難控制。  
3. 控制體重：體重過高，尤其中央肥胖，與三高風險有密切關係。  
4. 戒煙及減少飲酒：吸煙會損害心血管健康；過量飲酒亦可能令血壓及三酸甘油酯水平上升。  

三高人士不一定要「戒口」，但要避開容易令血壓、血糖或血脂失控的飲食習慣。簡單來說，可先從低鹽、低糖、低脂、高纖入手。

• 高血壓人士：要留意鹽分攝取。除了少鹽，亦要小心加工食品、醃製食物、罐頭湯、即食麵、濃味湯底及高鈉醬汁
• 高血糖或糖尿病人士：要留意糖分及碳水化合物分量，例如汽水、手搖飲品、甜品、果汁飲品，以及一次過進食過多白飯、白麵包、麵條等精製澱粉
• 高血脂／高膽固醇人士：則要減少高飽和脂肪及反式脂肪食物，例如肥肉、連皮肉類、牛油、豬油、全脂奶製品、棕櫚油、椰子油、煎炸食物及高油烘焙食品 

有三高不等於買不到醫療保險，但核保或會更嚴格。

不少人以為，只要未試過住院、未做過手術，就仍然算「健康」。但保險公司核保時，看的不只是投保人過往有沒有重大病歷，更會評估其日後出現醫療索償的風險。

從保險角度來看，醫保是由一個風險池共同分擔醫療開支。如果投保人的健康風險較高，例如已有高血壓、高血糖或高血脂，保險公司或會認為其未來索償機會較高，因而透過加保費、加入個別不保事項，或更嚴格的核保條件來平衡整體風險。

因此，三高人士並非一定買不到醫療保險，但核保結果可能與一般健康人士不同。真正要留意的，不只是「能不能申請」，而是成功投保後保費會否增加、保障是否完整，以及三高相關疾病或併發症會否被排除。 

不少人以為自願醫保一定保障已有疾病，但實際上，要先分清楚「未知已有疾病」和「已知的投保前已有病症」。

但如果投保前已經知道自己有高血壓、糖尿病或高膽固醇，一般便不應視作「未知已有疾病」。

如果投保前身體健康，但其後發現出現三高問題，會視為「未知已有疾病」。不過都要留意，根據自願醫保官方資料，所有認可產品均保障「未知已有疾病」。保障安排方面，保單生效後第二年提供25%賠償，第三年提供50%賠償，第四年起提供100%賠償。

所以一般都建議大家，趁身體健康時投保醫療保險，保障會更全面。

提提大家，保險合約建基於最高誠信原則，投保人在申請投保時必須如實申報相關資料。

現時香港市場上，專為三高人士而設、並仍接受新投保申請的醫療保障產品選擇並不多。根據 10Life 目前整理，Bowtie「醫然保」是市場上較明確針對三高、糖尿病等較難投保傳統醫保人士的產品之一，定位為補充型醫保，主要為希望填補公立醫療服務缺口的人士提供的保障選項。

不過，補充型醫保不等於全面醫保，保障範圍亦有一定限制。以 Bowtie「醫然保」為例，基本版及升級版均保證續保至100歲，指定項目的每個保單年度賠償限額為HK$500,000；香港公立醫院住院及日間手術設20%共同保險。至於香港私家醫院及大灣區醫院保障，則只適用升級版，並限於指定醫療網絡及指定治療項目，且須事先獲書面批准。

因此，三高人士投保前不應只留意「是否接受投保」，亦要看清楚保障範圍、醫院限制、共同保險、自付額、等候期、不保事項及續保條款，並以正式保單條款及核保結果為準。 

三高人士並非一定買不到醫保，但一旦確診後才投保，核保條件往往會較一般健康人士嚴格。

因此，對仍然健康、未有明顯慢性病紀錄的人士來說，及早投保醫療保險，通常較容易獲得較完整的保障，保費亦可能較低。與其等到驗身報告出現異常指標後才處理，不如趁健康狀況良好時，先建立基本醫療保障，再按日後需要檢視及補足保障缺口。

市面上的醫保產品甚多，消費者隨時花多眼亂，想有人幫忙解釋複雜的保單條款，從而了解不同產品的保障範圍？歡迎 WhatsApp 聯絡 10Life 保險顧問查詢。   

1. 衞生防護中心－高血壓 
2. 衞生防護中心－認識糖尿病 
3. 衞生防護中心－糖尿病飲食建議 
4. 衞生署健康教育資料－膽固醇（2025年修訂） 
5. 非傳染病直擊（二零二三年十月）－膽固醇與缺血性中風風險 
6. Department of Health, Report of Population Health Survey 2020-22, Part 2